البطاقات البنكية: الأنواع، المميزات، العيوب

بواسطة: - آخر تحديث: ٠٧:٠٩ ، ٢١ سبتمبر ٢٠٢٠
البطاقات البنكية: الأنواع، المميزات، العيوب

البطاقات البنكية

تقوم البنوك على قُبول الودائع وتقديم القُروض مُقابل الفوائد كما وتعمل كوسيط للمعاملات المالية وتُقدم العديد من الخدمات المالية الأُخرى للعُملاء،[١]كتقديم البطاقة البنكية والتي تُعرف على أنها بطاقة من البلاستيك يكون لها رمز تعريف خاص بها يتم قراءته بطريقةٍ آلية، وتُستخدم هذه البطاقات البنكية في التجارة الإلكترونية عبر الإنترنت وفي العمليات المصرفية باستخدام أجهزة الصراف الآلي، وهنالك نوعان من البطاقات البنكية وهما: بطاقات الائتمان والتي تُمكن صاحبها من سحب الأموال حتى حد الائتمان المُعتمد، بينما تسمح بطاقات الخصم وهي النوع الثاني بسحب الأموال حتى الرصيد المُوجود في حساب حامل البطاقة فهي بطاقة ترتبط بحساب الإيداع.[٢]


أنواع البطاقات البنكية

تُقسم أنواع البطاقات البنكية إلى نوعين أساسيّين يُمكن استخدامهما وهُما: بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم ولكل نوع منهما أنواعٌ مُتعددة سيتم توضيحها،[٣] إلا أن أنواع هذه البطاقات البنكية تضم شرائح تم وضعها لأغراضٍ أمنية بحيث تمنع اختراق الحسابات بالإضافة إلى شريط مغناطيسي قياسي يُستخدم للتمرير، وعادةً ما يحصل تغيير على رصيد الحساب عند القيام بأحد عمليات السحب أو الدفع باستخدام هذه البطاقات البنكية، كما يُوجد هنالك أنواع أُخرى تعمل على إصدار بيانات تضم الأرصدة التي يجب دفعها خلال فتراتٍ شهرية، وعادةً ما ترتبط البطاقات البنكية إما ببطاقة Visa أو MasterCard،[٤] وفيما يأتي توضيح لأهم أنواع البطاقات البنكية وسلبيات وإيجابيات كل منها:


بطاقة الائتمان credit card

تُعد بطاقة الائتمان أحد الأنواع الأساسية من أنواع البطاقات البنكية وهي عبارة عن قطعة رقيقة مُستطيلة الشكل من البلاستيك أو المعدن والتي تصدُر عن أحد البنوك أو أحد شركات الخدمات المالية، وتُتيح بطاقات الائتمان القُدرة على اقتراض الأموال من أجل دفع ثمن السلع والخدمات مع التُجار الذي يقبلون بطاقات الدفع في تجارتهم، وذلك بشرط توفير الائتمان الذي يضمن قيام حامل البطاقة على دفع الأموال التي تم اقتراضها بالإضافة إلى الفوائد والرُسوم المُطبقة، وبالإضافة إلى ذلك فإن هذه البطاقة تُتيح الحُصول على حد ائتماني نقدي مُنفصل بحيث يُمكن لحامل البطاقة الحُصول على الأموال على شكل سلف نقدية يُمكن الوُصول إليها بواسطة صرافين البنوك أو باستخدام أجهزة الصراف الآلي.[٥]


وتقوم طريقة عمل بطاقات الائتمان على فرض رسوم فائدة تكون مُرتفعة مُقارنةً بأنواع أُخرى من القروض، وعادةً ما يتم فرض رُسوم الفائدة على الأرصدة غير المدفوعة والتي يتم تحصيلها من البطاقة بعد مُدة تصل إلى شهر من إجراء عملية الشراء، وعادةً ما يتم منح فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا قبل أن تبدأ الفائدة بالتراكم لذا تُعد عملية تسديد الأرصدة قبل انتهاء فترة السماح من الأمور المُهمة التي يسعى إليها الأفراد.[٥]


ما هي أنواع بطاقة الائتمان؟

هنالك العديد من أنواع بطاقات الائتمان المُنتشرة ولكل منها فائدتها واستخدامها، لذا من المُهم على المُستخدم معرفة نوع بطاقة الائتمان التي تُلبي احتياجاته واستخداماته، وفيما يأتي بعض أنواع بطاقات الائتمان التي يُمكن استخدامها:

  • بطاقة الائتمان العادية Standard Credit Cards: وهي بطاقة تسمح بالحُصول على رصيد مُتجدد ذو حد ائتماني مُعين، حيث يتم استخدام هذا الرصيد عند إجراء عملية شراء، ثُم يتم إضافة المزيد من الرصيد عندما يتم الدفع، حيث يُوجد حد أدنى للدفع يجب أن يتم دفعه بحلول تاريخ الاستحقاق لتجنب دفع غرامات التأخير.[٦]
  • بطاقات ائتمان تحويل الرصيد Balance Transfer Credit Cards: على الرُغم من أن هنالك العديد من أنواع بطاقات الائتمان التي تتمتع بالقُدرة على تحويل الرصيد إلا أن بطاقة ائتمان تحويل الرصيد تضمن توفير الفوائد التي يتم دفعها لتحويل الرصيد، حيث يُمكن أن تصل مُعدلات الفائدة على تحويل الرصيد إلى 0% ولكنها عادةً ما تتضمن فرض رُسوم على إجراء عملية التحويل.[٦]
  • بطاقات ائتمان المكافآت Rewards Credit Cards: وهي البطاقات التي تعمل على تقديم مُكافآت على مُشتريات بطاقات الائتمان، وعادةً ما تكون هذه المُكافآت استرداد النقود والحُصول على النقاط التي يُمكن استبدالها بالنقد أو بسلع أُخرى أما المكافأة التي يُفضلها المُسافرون الدائمون فهي الحُصول على بطاقات السفر والتي تُقدم العديد من امتيازات السفر.[٦]
  • بطاقات ائتمان الطلاب Student Credit Cards: وهي البطاقات المُصممة خصيصًا لطُلاب الجامعات والتي يُمكن الحُصول عليها من خلال تسجيل الطُلاب في جامعة مُعتمدة لمدة أربع سنوات، وعادةً ما تُقدم هذه البطاقات امتيازات إضافية كالحُصول على المُكافآت أو الحُصول على مُعدل فائدة مُنخفض.[٦]
  • بطاقات الشحن Charge Cards: وهي البطاقات التي لا تحتوي على حد مُسبق للإنفاق ولا تفرض رُسومًا مالية ولكن لا بُد من دفع الأرصدة في نهاية كُل شهر، وفي حال التأخر في الدفع فإن هذه البطاقات تخضع للرسوم أو حتى لإلغاء للبطاقة، وللحُصول عليها لا بُد من امتلاك سجل ائتماني جيد.[٦]
  • بطاقات الائتمان المؤمنة Secured Credit Cards: وهي البطاقة التي يُمكن للأشخاص الذين يمتلكون سجلًا ائتمانيًا غير جيد الحُصول عليها، حيث يتطلب الحُصول عليها إيداع مبلغ تأمين على البطاقة، وعادةً ما يكون حد الائتمان الذي يُمكن الحُصول عليه مُساويًا لمبلغ الإيداع.[٦]
  • بطاقات الائتمان عالية المخاطر Subprime Credit Cards: وهي البطاقات التي يحصل عليها الذين يمتلكون تاريخًا ائتمانيًا سيئًا، وتفرض هذه البطاقات رُسومًا وأسعار فائدة مُرتفعة، لذا فإن الذين يمتلكون تاريخًا ائتمانيًا سيئًا يسعون للحُصول عليها لعدم القدرة على الحُصول على ائتمان في مكان آخر.[٦]
  • البطاقات المدفوعة مسبقًا Prepaid Cards: وهي البطاقات مُسبقة الدفع والتي تتطلب من حامل البطاقة توفير الأموال عليها قبل استخدامها، حيث يتم السحب من رصيد البطاقة ولا يتم تجديده إلا في حال تم تحميل المزيد من الأموال فيها، ولا تحتوي هذه البطاقات على رُسوم مالية أو حد أدنى من المدفوعات، وتُشبه هذه البطاقة إلى حدٍ كبير بطاقات الخصم ولكن دون أن ترتبط بحسابٍ جارٍ، وعادةً ما يتم استخدامها من أجل ضمان البقاء في حدود الميزانية.[٦]
  • بطاقات محدودة الغرض Limited Purpose Cards: وهي بطاقات تُستخدم في مواقع مُحددة لأغراضٍ معينة، مثل: بطاقات الائتمان مع حد أدنى للدفع ورسوم التمويل، وبطاقات ائتمان المتاجر، وبطاقات ائتمان الغاز.[٦]
  • بطاقات ائتمان الأعمال Business Credit Cards: وهي البطاقات التي تُستخدم لأغراضٍ تجارية حيث تُوفر طريقة سهلة من أجل الفصل بين المُعاملات التجارية والشخصية، على الرُغم من الاطلاع على سجل الائتمان الشخصي قبل إصدار بطاقة ائتمان الأعمال.[٦]


ما هي إيجابيات بطاقة الائتمان؟

أصبحت بطاقات الائتمان من أكثر البطاقات استخدامًا كونها تُقدم العديد من الخيارات في اقتراض الأموال للعديد من الأسباب من أجل إتمام عملية شراء أو حتى البدء بتنفيذ عمل تجاري صغير، وفيما يأتي بعض الإيجابيات التي تُقدمها بطاقات الائتمان:


  • توفير سجل ائتماني جيد: تُعد بطاقة الائتمان أحد الطُرق المُفيدة في توفير سجل ائتماني جيد، بحيث يُمكن للمُقرضين معرفة إمكانية الحُصول على بطاقة الائتمان وفق السجل الائتماني.[٧]
  • توفير مُستوىً عالٍ من الأمان: ففي حال تم فُقدان البطاقة أو قيام أحد الأشخاص على سرقة المعلومات فيُمكن لشركة بطاقة الائتمان القيام على حجزها من أجل تجنب عمليات الشراء الاحتيالية.[٧]
  • توفير نظام المُكافآت: حيث تُقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان العديد من المُكافآت كاسترداد النقود أو السفر.[٧]
  • توفير الراحة للمُستخدمين: حيث أصبحت غالبية الأنشطة في قطاع التجارة تقبل بطاقات الائتمان، بالإضافة إلى إمكانية الشراء عبر الهاتف أو الإنترنت.[٨]
  • الدفع بمرور الوقت: حيث تُتيح بطاقات الائتمان القدرة على سداد الرصيد على مدى فترات زمنية كما تُقدم فترة تمهيدية دون زيادة الفائدة.[٨]
  • تجنب أخطاء الدفع: في حال حُصول خطأ أثناء عملية الشراء فإن حامل هذه البطاقة لن يقوم بالدفع إلا إذا أثبت عدم وجود خطأ فيه فيجب على حامل البطاقة القيام بالدفع حينها.[٨]


ما هي سلبيات بطاقة الائتمان؟

يُوجد هنالك العديد من ايجابيات استخدام بطاقة الائتمان ولكن على الرُغم من كُل الفوائد التي تُقدمها بطاقة الائتمان كاستخدامها لإجراء العديد من عمليات الشراء دون امتلاك النقود إلا أن هنالك العديد من سلبيات استخدامها، وفيما يأتي سلبيات استخدام بطاقة الائتمان:

  • زيادة الاستخدام: نتيجةً لتوافر المال في أي وقت فإن بطاقة الائتمان ستُؤدي إلى زيادة الاستخدام وبالتالي سيزيد ذلك من عدم القُدرة على الدفع وبالتالي زيادة الرُسوم عليها.[٩]
  • التقليل من الدخل المُستقبلي: حيث إن استخدام بطاقة الائتمان يعني الحُصول على قروض يجب سداداها من الدخل المُستقبلي، وكلما زادت الدُيون يُصبح من الصعب تسديدها.[٨]
  • التأثير على درجة الائتمان: إذا تم استخدام أرصدة كبيرة من بطاقات الائتمان وتم الدفع بوقتٍ مُتأخر فإن هذا سيعمل على التقليل من درجة الائتمان والتي ستُؤثر على قٌدرة حامل البطاقة على شراء المُنتجات والخدمات.[٨]


بطاقة الخصم debit card

تُعرف بطاقة الخصم باسم البطاقة المصرفية أو البطاقة البلاستيكية أو بطاقة الشيك وهي بطاقة بلاستيكية تُستخدم للدفع بدلًا من النقود عند الشراء، وهي مُشابهة لبطاقة الائتمان ولكن يتم فيها تحويل الأموال على الفور من الحساب البنكي لحامل البطاقة عند إجرائه لأية مُعاملة، ويُوجد هنالك بعض الأنواع التي تعمل على تخزين القيمة التي يتم بها السداد، بينما يعمل أغلبها على نقل رسالة على بنك حامل البطاقة من أجل سحب الأموال، كما وتسمح بطاقات الخصم بالسحب الفوري للنقد وتعمل كبطاقة صراف آلي، بحيث يُمكن للعميل سحب النقود مع الشراء، وتُعد بطاقات الخصم من البطاقات المُنتشرة على نطاق واسع في العديد من البلدان مثل أوروبا الغربية.[١٠]


ويتم العمل على إصدار بطاقات الخصم من خلال المُؤسسات المالية التي تسمح بالحُصول على الأموال الموجودة في الحساب وإتمام عمليات الشراء كما تتطلب بطاقات الخصم استخدام كلمة مرور، وتُعد بطاقات الخصم مُشابهة لاستخدام النُقود في دفع ثمن الأشياء باستثناء أنه يُمكن إتمام العديد من عمليات الشراء عبر الإنترنت، على سبيل المثال: في حال أراد أحد الأفراد شراء الأثاث عبر الإنترنت ولكن دون استخدام البطاقة الائتمانية كونها تُعد بمثابة الديون، فإن الأموال المُتاحة في حساب الخصم سيُمكّن الأفراد من الشراء عبر الإنترنت، حيث يُمكن استخدام بطاقة الخصم في أي مكان يقبل بطاقات GOLDIE وغيرها من أنواع بطاقات الخصم سواء عبر الإنترنت أو دون الاتصال بالإنترنت.[١١]


ما هي أنواع بطاقات الخصم؟

يُوجد هنالك العديد من أنواع بطاقات الخصم واستخدامها لا بُد من معرفة جوانب كل نوع منها، وغالبًا ما يعتمد نوع بطاقة الخصم على نوع منصة الدفع المُرتبطة بالبطاقة، وفيما يأتي توضيح لبعض أنواع بطاقات الخصم:


  • بطاقات الخصم فيزا Visa Debit cards: وتُعد هذه البطاقات من أكثر بطاقات الخصم المقبولة عالميًا لجميع أنواع مُعاملات التجارة الإلكترونية، ويتم إصدار هذه الأنواع من خلال البنوك المُرتبطة بشبكة نظام الدفع فيزا الدُولية، وتتم المُعاملات عبر الإنترنت من خلال منصة الدفع الآمنة Verified by Visa، وهنالك عدة أنواع منها، مثل: فيزا كلاسيك Visa Classic Debit Card وبطاقة الخصم فيزا جولد Visa Gold Debit Card وبطاقة الخصم فيزا بلاتينيوم Visa Platinum Debit Card وبطاقة الخصم فيزا سيغنتشر Visa Signature Debit Card وبطاقة الخصم فيزا إنفينيتي Visa Infinite Debit Card.[١٢]
  • بطاقات الخصم MasterCard: وهي من الأنواع المُنتشرة في العالم حيث يُمكن الوُصول إلى الحساب من خلال منصة الدفع SecureCode الخاصة بالشركة، وتُعد بطاقة الخصم العالمية World Debit MasterCard وبطاقة الخصم القياسية the standard debit card وبطاقة الخصم المُحسنة the enhanced debit card من أكثر أنواع بطاقات الخصم MasterCard شيوعًا.[١٢]
  • بطاقات الخصم مسبقة الدفع: وهي البطاقات القابلة لإعادة الشحن والتي تُقدمها شركات البطاقات المدفوعة مُسبقًا، مثل: MiCash و RushCard و Netspend و Green Dot.[١٠]


ما هي إيجابيات بطاقات الخصم؟

تتعدد أنواع بطاقات الخصم التي يُمكن استخدامها لذا لا بُد من معرفة النوع المُناسب والذي يُلائم احتياجات كُل مُستخدم وذلك كونها تُعد من الأكثر استخدامًا وخاصةً في المعاملات غير النقدية، وفيما يأتي بعض إيجابيات استخدام بطاقة الخصم:[١٣]


  • إمكانية الحُصول عليها بسهولة: حيث تقوم مُعظم البنوك على إصدار بطاقة خصم عند فتح حساب توفير أو حساب جارٍ.
  • سهولة الاستخدام: حيث يُمكن استخدامها في العديد من المُعاملات المالية وسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي.
  • عدم زيادة الديون: حيث يُمكن استخدام النقد المُتاح في الحساب فقط مما يضمن البقاء ضمن الميزانية المُحددة.
  • الحُصول على المُكافآت: حيث تُتيح بطاقة الخصم الحُصول على مُكافآت كاسترداد النقود عند إتمام عملية شراء من خلال منافذ البيع بالتجزئة والمُنتشرة عبر الإنترنت.


ما هي سلبيات بطاقات الخصم؟

يُوجد هنالك العديد من إيجابيات استخدام بطاقات الخصم ولكن على الرُغم من كونها أكثر الأدوات استخدامًا في العديد من متاجر التجزئة والمتاجر عبر الإنترنت إلا أن هنالك بعض السلبيات في استخدام بطاقات الخصم، ومنها ما يأتي:[١٣]

  • عدم القدرة على الائتمان: حيث تقتصر جميع المُعاملات المالية على الرصيد المُتاح في الحساب.
  • فرض رُسوم على عمليات السحب: حيث تعمل العديد من البنوك على تقديم عدد مجاني من السحب من أجهزة الصراف الآلي، وعند تجاوز عدد السُحوبات يتم فرض رُسوم إضافية.

المراجع[+]

  1. "Bank", businessdictionary, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  2. "bank card", businessdictionary, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  3. "Different types of bank card", moneyexpert, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  4. "Bank Card", investopedia, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  5. ^ أ ب "Credit Card", investopedia, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  6. ^ أ ب ت ث ج ح خ د ذ ر "10 Types of Credit Cards, and How to Use Them", thebalance, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  7. ^ أ ب ت "The Pros And Cons Of Credit Cards", forbes, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  8. ^ أ ب ت ث ج "The Pros and Cons of Credit Cards", thebalance, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  9. "What are the pros and cons of having a credit card?", quora, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  10. ^ أ ب "Debit card", wikiwand, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  11. "What is a Debit Card?", myaccountingcourse, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  12. ^ أ ب "6 different types of debit card: Complete details", moneycontrol, Retrieved 2020-09-10. Edited.
  13. ^ أ ب "Advantages and disadvantages of having a debit card", moneycontrol, Retrieved 2020-09-10. Edited.